10亿投资生死未卜 避开P2P“烂平台”五大秘籍

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不完全统计显示，10月份以来，全国已有39家p2p平台倒闭或资金链断裂，涉案金额约10亿元。面对复杂的p2p平台，投资陷阱藏在哪里？如何最大程度的规避风险？在本周的报告中，我们试图从最近的八个风险案例中找到答案(见图表)。

“一对一”其实就是“多对一”

根据《21世纪经济报道》的不完全统计，上述八大p2p平台的建立时间非常短，绝大多数从建立到风险爆发只需要几个月的时间。《黄辉财富》杂志成立于9月。11月初，从同都贷借了2300多万，因资金链断裂无法赎回而被拖入泥潭。还有一笔300万的贷款逾期了。

《黄辉财富》11月10日表示，正在尽一切努力处理相关债务。该p2p平台向投资者推出的产品均为一个月期限。贷款到期时，如果投资者提现比例过大，根本无法支付。

其次，由于回报率高，门槛低，即使平台很快建立，仍然会有很多投资者参与进来。同都贷款产品年利率为22%；据网贷之家不完全统计，涉及投资约1亿元，投资人1700余人。

再者，正常运营的p2p平台要实现投资人和借款人的“一对一”，平台层面是“多对多”。但是很多平台公司只用p2p这个名字，借款人也就那么几个。投资者和借款者是“多对一”的，这与小额分散的基本原则相悖。

更有甚者，一些借贷平台是“自负盈亏、自我借贷”的模式，借款人实际上是打包借贷平台的附属公司，但投资人看到的借款人信息和用途都是编造的，风险巨大。比如“家庭贷款”事件中，逾期的七位借款人，很多都与家庭贷款平台和股东有关。

最后，尽管打算使用p2p，但由于缺乏金融人才，风险控制能力很差。一位熟悉p2p产品的上海第三方理财总经理说，比如10笔贷款，只有一笔坏账会覆盖风险，三笔以上贷款，就很难按时还款。

平台自我保护几乎没有意义

如何选择规范的网贷平台产品，避免陷入破产的陷阱？很多业内人士向《21世纪经济报道》提出五点建议。

首选建立时间长、规模强、运营效果稳定的p2p平台；其次，股东背景雄厚，由熟悉金融、行业的高管运营管理；第三，回报率越高，风险越大。现在很多平台年化收益率高达18%-20%。例如，金鑫财富1个月至45天的贷款目标年化贷款利率为22%，额外奖励为1.2%或2.3%。以上总经理建议收益率在13%-14%以下的产品会更安全。

第四，不需要太在意保障。p2p平台有两种保障措施。一种是平台公司自保，但股东背景和资产实力往往不被披露。即使披露的注册资本是1000-2000万元，也很可能是空空壳公司，这种担保措施的有效性基本无效。第二，其他担保公司担保的话，必须是国有背景或者规模和实力较大的担保公司。

第五，一些运营规范的p2p平台会定期向投资者发送债权信息列表，包括借款人姓名、身份证号、贷款用途等，最多10个平台可以做到这一点。即便如此，投资者也无法确定债务清单中的信息是真是假。

“如果信用真的好，或者抵押品充足，就不需要从p2p平台借高成本资金。”以上分析。比如鹏程贷款向投资者宣布，将向有政府背景、与银行合作的项目贷款，但合同材料和风险控制措施从未向投资者披露。(编辑傅宇)

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