北京年轻夫妻理财方案：教育金要提前定投-云情报

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现有家庭存款35万，股票型基金市值10万(本金8万)。家庭有一套房子位于南三环，价值200万，其中贷款100万，20年期，每月还款6000元左右；还有一辆价值15万的车。每月固定支出5000元左右(含汽车维修)。

财务管理目标

1.准备生孩子，开始准备长期教育经费。

2.计划购买一套小公寓进行投资。

3.希望通过资产配置提高总资产年收益率。

财务状况分析

王先生和他妻子的工作条件相对稳定，但王先生的工作压力显然更大，他是中国经济的主要来源。

从王先生一家目前的收支情况来看，收入远大于支出，资金流动充裕且相对稳定，家庭总收入水平在北京被认为处于中上水平，有足够的资金进行适当的财务规划。

从王先生一家的收支情况分析，每月总支出比例比较低，有充裕的资金用于这方面的投资。但需要注意的是，房地产投资的关键是地理位置，所以作为一种投资选择，房地产应该不同于自住需求。

王先生正处于事业快速发展时期，资产配置应该比较激进。但随着年龄的增长，要分配一定比例的稳定资产。从王先生目前的投资品种和结构来看，类型比较单一，投资收益率不高。

财务建议

1.教育基金将提前确定

王先生和王太太目前正计划要一个孩子。根据中国社会科学院的数据，抚养一个孩子至少需要49万元。如果把通货膨胀考虑在内，总数会比这个数字大得多。因此，王先生需要从现在开始准备这笔资金。建议可以采用定期、定投的方式，每月为孩子准备资金。这个基金更多是从孩子以后上学的角度出发，平时抚养孩子的费用会从日常收入中提取。

北京年轻夫妻理财方案：教育金要提前定投

2.房地产总投资价格定为200万英镑

王粲先生考虑买一套小公寓投资，但是目前北京的房地产价格相对较高，选择房地产投资最重要的是选择一个好的位置。

由于王先生一家每年的收支盈余约为47万元，可考虑将其30%左右用于投资房地产，即每年支出约15万元(每月1.25万元)。按贷款20年等额本息计算，可贷金额约200万元。根据这一计算，王粲先生购买了一套房产，价值约300万元。但考虑到王先生家存款少，可以适当降低房产总价，选择

以此计算，首付按20%计算，需要40万，剩余贷款160万。按照20年等额本息还款法，每月还款约1万元(按现行利率计算)，王先生一家可以接受。

3.配置一定比例的高风险产品

从王先生家的资产负债情况来看，资产负债结构是合理的。每月负债约占收入的12%，总支出约占总收入的22%。

鉴于王先生事业蒸蒸日上，年龄也不算很大，建议丰富他的投资品种，配置一定比例的高风险产品。而且王先生家还有35万元存款作为资本公积和流动性需求的备用金。因此，建议王先生将其每月可支配财产的40%分配给长期高风险产品，40%分配给中期稳定产品，20%分配给短期流动性产品。

4.月收入余额投资巧妙搭配

从王先生目前的资产情况来看，除了月供1万元外，还有近3万元的余额。建议投资40%(约12000元)的高风险资产(主要是部分股票型基金)。其中4000-5000元可用于定期固定投资，为以后子女教育做准备，剩余7000-8000元可一次性购买或积累，然后拿出40%(约12000元)投资于固定收益理财，作为中长期低风险资产配置；剩余6000元可用于日常应急基金储备或累计至5万元用于投资“日金”、“日利”等高流动性产品。

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