房贷恐慌蔓延 银行暂停房贷开始蔓延至二三线城市

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今年以来，关于当地银行暂停抵押贷款的消息层出不穷。8月26日，《全国商报》以“部分额度用完后广州多家银行暂停房贷”为题，对广州房贷情况进行了调查和报道。9月份，这种现象开始蔓延到二三线城市。

9月10日，中国房地产报报道，深圳4家银行公开宣布暂停房贷。据《重庆商报》9月9日消息，由于银行信贷额度吃紧，重庆部分银行暂停接受二手房贷款；同日，《中安在线》报道称，合肥4家银行近期暂停二手房贷款，其中中国农业银行、交通银行、工行等大型国有银行加入了贷款暂停大军。

至于大规模收紧房贷的原因，银行一般都是说额度吃紧。但一些银行家告诉《国家商业日报》，真正的原因可能不那么简单。

银行收紧抵押贷款变得越来越激烈

据了解，今年以来，许多地方都有报道称，银行暂停了抵押贷款。截至目前，北京、上海、广州、深圳、合肥等城市已先后暂停房贷，尤其是近几天，似乎在蔓延。

这种趋势不仅体现在该地区，还体现在较小的银行正在向大型国有银行扩张。此前，记者在调查中发现，暂停房贷的银行大多是股份制银行和城市商业银行，五大国有银行都有严格的审计和延期放贷，但并没有停止放贷。但据9月9日《中安在线》报道，最近暂停合肥二手房贷款的四家银行中，有三家是国有大银行。由此可见，之前国有大银行的“冷静”态度似乎正在被打破。

知名房地产机构广州的代理人告诉《国家商报》，最近房贷收紧了，根本不会打折。此外，在过去两周，几家银行加入了暂停抵押贷款的大军。至于是哪家银行，房地产中介没有透露。

种种迹象表明，银行收紧房贷的趋势越来越严重，而二手房贷款首当其冲，是停止放贷的重灾区。据中安在线报道，未暂停二手房贷款业务的银行利率也大幅上升。以合肥光大银行为例，二手房贷款虽然没有暂停，但首套房贷利率在基准利率的基础上提高了10%，第二套房贷提高了20%，还需要等待贷款。

甚至以前相对宽松的公积金贷款现在也受到影响。据媒体报道，贾伟安杰统计显示，8月份北京公积金贷款交易量较上月下降约30%。由于额度紧张，办理公积金贷款的人数明显减少，公积金贷款占总消费人口的比例也从30%下降到20%。

银行对抵押贷款风险保持警惕

至于收紧抵押贷款的原因，银行通常会说是收紧了，但一位名叫王的银行家告诉《国家商报》，真正的原因可能要复杂得多，其中一个重要原因是银行对抵押贷款风险的警惕性比以前更高。

据王说，在6月份的“资金短缺”之后，许多银行都心有余悸，对风险的控制更加严格。

根据今年上市银行中期报告数据，16家上市银行不良贷款余额达到4400亿元，比2012年底增加近400亿元。

“然而，这种影响是广泛的，并不针对住房贷款。但是，上半年确实存在一些银行过度发放住房贷款的问题，只能在下半年相对收紧。这个原因不可否认。另一方面，银行对房地产市场的预期可能是银行收紧抵押贷款的更重要原因。”王先生说，以上说法只是他个人猜测。他还认为，住房贷款作为银行渴望追求的一种高质量资产的时代可能正在消失。

王向记者指出，市场上有关房产税的传言也提高了银行对房贷风险的警惕性。

傅生资本总裁黄立冲在接受《国家商报》采访时表示，开征房产税是大势所趋，但这只是时间问题。至于具体推出时间，十八届三中全会后可能会有定论。

黄立冲认为，目前中国房地产市场泡沫严重。“欧美发达国家普遍征收房产税，所以房屋作为投资产品的吸引力很低，很少有人持有两套房以上。人们买房的目的是为了居住，因为空的房子也要交税。但是中国的情况就很不一样了。很多人因为持有成本太低，持有几套或几套以上。所以现在中国面临这样一个问题，很多房子都是空的，造成了资源的极大浪费。这些空的房子形成了房地产泡沫。解决这个问题的有效办法是征收财产税。这个大方向不会变。”

“一旦开征房产税(当然这个过程是渐进的)，房子作为投资产品的持有成本会大大增加，从而失去作为投资产品的吸引力，对住房的需求自然会下降。”黄立冲表示，这一预期是银行收紧抵押贷款的重要原因。

与此同时，黄立冲认为，另一个原因是，抵押贷款日益呈现出一个特征:高风险、低利润，而且复苏周期非常长。另外，一旦房贷违约，对于银行来说，风险和收益并不匹配。

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