网店融资难 找谁？

本篇文章1226字，读完约3分钟

开网店在年轻人中很受欢迎，但是网店的生意越好越大，创业者的麻烦就越多，最重要的是缺乏流动性。他们正在寻找一家银行，但繁琐而又苛刻的过程令人望而生畏；寻找风投，风投要求股份——我该怎么办？

网上商店和银行之间的观点博弈

中国工商银行江苏省分行小企业金融部副总经理李友铎(601398)认为，网上商户贷款难的主要原因是“客户数量多，贷款金额少”。没有房地产抵押贷款，风险难以控制。

根据这些指标，银行贷款人员看不到网店经营的特殊性，“网店贷款与实体店没有太大区别”，而冯东梅认为，银行贷款的不足在于他们忽视了这些特殊性。

银行也考虑企业申请贷款的“行业利润率”。对于互联网行业来说，这个指标只能反映在线商店和实体之间的区别。

在贷款之前，银行会综合考虑很多因素，其中最重要的是贷款申请行业的“行业利润率”。

考虑到网店指数，我行根据现有经验，将行业利润率乘以去年销售额的结果作为贷款参考标准之一。

然而，银行没有贷款经验，也没有统一的利润率标准。大多数是参考实体零售店的利润率，然后根据银行贷款人员的工作经验进行“粗略估计”。

上述银行贷款官员表示，像Ribeira这样的网上手表店的利润率是根据实体商业零售行业的利润来决定的，由于是独立品牌，利润率会更高，“一般在50%~60%的范围内”。

然而，由于自身盈利模式和贷款政策的限制，银行没有更好的办法。

南京某商业银行的贷款专员表示，在考虑贷款时，除了风险控制之外，该行最希望达到的目标是“希望贷款利率能够更高，能够从客户那里获得更全面的收入，比如购买银行理财产品、存款等。”对于像互联网这样的“潜在”企业来说，行业前景不是他们的主要考虑因素。“只要它不是一个受国家限制的行业，我们就不会对这个行业的未来趋势要求太多。”。

在监管当局和股东的监督和管理下，银行在放贷时必须优先控制风险。尽管对“不良贷款率”有容忍度，但这一比率极低，所有银行基本上都在1%以下。“这个比例是为了应对突发事件和非人为可控的风险。”李有铎表示，“因此，在实际放贷时，仍然没有不确定性，每笔贷款都必须保证100%无风险。”

在这样的限制下，银行只能提高抵押品的要求，限制贷款资金的数额，例如，不能超过去年收入的百分之几和去年平均日余额的倍数，这通常很难满足电子商务的需要。

李有铎认为，电子商务目前只是“贸易”范畴的一小部分，大多数银行都喜欢实体企业和科技型企业。对于这两类企业，省市政府已明确要求金融机构支持其发展。然而，在电子商务领域，政府文件还没有发布，所以银行还没有把它们列入重点支持行列。

一名银行职员承认他们不了解电子商务贷款市场。主要问题是电子商务的运作模式不同于实体商户，银行无法把握风险点。“说到底，他们对网上商店的资本运作模式和业务运作模式还是了解不够”。贷款中存在“盲点”，这是银行无法控制的潜在风险。这种风险只能通过增加抵押品和贷款利息、繁琐的贷款审查程序和谨慎的贷款余额来弥补。上一页1234下一页