热门:互联网小额贷款监管一锤定音！这些事拿到钱也不能干→

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石头掀起了千层浪！

日前，中国银行保监会、中国人民银行就“网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)”公开征求了意见。

文件一发表就迅速引起了讨论。 因为这是确定网络小贷监管规则和经营规则的重磅文件，关系到网络小贷企业的生存和快速发展。

文件到底说了那些复印件吗？ 一起捋吧。

未经批准不得跨省级行政区域经营。

从“网络贷款”这个名字来看，其业务主要是在线，其特征也是在线，由此产生了跨地区经营的特征。

但是网络小贷能否跨地区经营是领域监管行业的热点，有很多争论。

我现在征求意见决定原稿。

征求意见稿指出，小额信贷企业经营网络小额信贷业务必须得到监督管理部门的法律批准，网络小额信贷业务必须首先在注册地所属的省级行政区域内开展

那么，问题来了。 有很多跨地区业务的小信用企业该怎么办？

现在有两条路。

一是在过渡期，完成业务合规性，申请地区间经营资格。

二是压缩库存直到清除。

最终申请地区间经营资格可以获得的小信用企业数量不太多，可以确认其他企业只能走第二条路。

当然，压缩库存不是10天半就能完成的，征求意见稿设置了从实施日开始3年的过渡期。

过渡期，没有取得省级行政区域网络小额信贷业务经营资格的小额信贷企业，将省级行政区域网络小额信贷的馀额和贷款家庭数控制在库存规模内，有序压缩减少，逐步归零

严格管理互联网小贷企业的杠杆。

金融的优势是可以扩大杠杆，但风险也在这里。

近年来，小贷企业利用牌照的特点，发行abs、辅助贷和共同贷款等模式，避免杠杆限制，贷款规模迅速增大。

联金融首席研究员董希淼认为，一些小贷企业通过abs等方法筹集资金，突破杠杆制约，急剧扩大杠杆倍数。

现在网络小贷业务面临着严格的杠杆约束。 这主要来自两个方面

其中之一是在单一的共同贷款中，网络小贷企业的出资比例必须在30%以上。

例如，如果某小贷企业和银行共同贷款100元，小贷企业的出资额必须在30元以上。

这个规定制约性很强。 因为在金融机构和小贷企业的共同信用中，资金的大部分来自金融机构。 在对个人和微型公司的共同融资中，90%以上的资金来自银领域，也有98%以上的资金。

中信证券表示，这意味着小贷企业表内坏账的诉求增加，资本金越来越被消费。

其二，经营互联网小额信贷业务的小额信贷企业以银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的馀额不得超过净资产的1倍的债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的馀额

对此，一位业界相关人士指出，如果严格执行，互联网中小信用企业的杠杆率将被限制在合理的水平。

个人网络小贷馀额大致在30万元以下。

征求意见稿还对网络小贷机构的注销额施加了限制。

个人方面:单一网贷对自然人的馀额大致不得超过人民币30万元。 不要超过最近三年年均收入的三分之一。 这两个金额中较低的是贷款金额的最高限额。

法人方面:对法人或者其他组织及其相关人员的单户互联网小额贷款余额大致不得超过人民币100万元。

中信证券预计，人民将加强网络小贷企业对审查贷环节个人收入水平的判断。

一位专家说，限额管理不会给网络小贷带来“垒多的房子”的风险。

网上小额贷款不准买房，炒股

以前很多借款人借钱，但没有按合同约定采用用途，有些钱围着几个转，去房地产，进入股票市场，中小贷款企业也没有监视资金用途。

关于上述行为，征求意见并提交原稿禁止。

征求意见的原稿表明，小额贷款企业必须与借款人确定约定贷款用途，同时按照合同约定监视贷款用途。 网络小额贷款不能购买或偿还债券、股票、金融衍生品、理财产品等投资的住房贷款。

所以，想筹集小贷企业的资金购买房子和炒股，就休息吧！

有必要加强网络贷款管理。

李凤文

为了规范小额贷款企业的网络小贷业务，统一监督管理规则和经营规则，银保监会最近与中央银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，确定了监督管理主体、监督管理规则和措施，并在互联网 对单户上限、新闻披露等问题制定了详细的规范，增加和增加了限制省际展业、共同融资的一些红线。

近年来，一些小额信贷企业利用互联网技术开展互联网小额信贷业务，在提高金融服务的普惠性、改善金融服务质量效果、降低金融服务价格等方面发挥了一定的作用，但取得了资格认可 突破部分经营区域的限制，把业务扩展到全国。 有些多渠道融入资金，突破融资杠杆的限制，急剧扩大杠杆的倍数。 特别是互联网企业通过小贷企业发行互联网贷款，野蛮地进入信用行业，经营管理粗放，不仅隐藏着巨大的金融风险，而且侵犯了顾客的权益，影响了金融稳定。

对此，监督管理部门立即动手整治。 年12月，p2p互联网贷款风险专项整治事业指导小组办公室发布了《关于印发小额贷款企业互联网小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》，对互联网贷款业务有批准权限、经营资质等11个方面 但是，对网络小贷业务的全国统一监督管理标准依然不足，网络小贷业务中存在的问题，特别是侵犯顾客权益的问题依然突出。

监管部门提出“方法”，将互联网小贷业务纳入统一的监管轨道，实践普惠金融理念，改善金融服务，维护金融客户的合法权益，促进互联网小贷业务健康快速发展

提高了监督管理水平，达到了全国的一个标准。 以前中央银行及银保监会只负责制定小贷企业的监督管理规则，具体准入由省级政府金融负责批准。 由于各地执行标准不统一，网络小贷业务准入参差不齐，准入条件和相关资质把握差距大，特别是对控股股东和主要股东缺乏比较有效的监管，存在很大的风险。 《方法》从全国层面管理互联网小贷业务，不仅统一了监管标准，而且提高了管理制度的权威度。

提高准入门槛，有助于风险管理。 《方法》重新定义了互联网小额信贷业务，从股东资质、注册资本金、区域范围、平台资质等对互联网小额信贷确定了更高的准入门槛。 特别是跨省级行政区域开展网络小贷业务时，必须得到银保监会的批准，提高准入门槛。 这无疑标志着经营网络小贷面对大洗牌，网络小贷业务野蛮增长，无序快速发展的情况发生重大变化，风险预防管理能力提高。

最突出的是，划了多条监管红线，有利于保护顾客的权益。 《方法》对单户贷款上限、新闻披露、客户保护等进行了详细规范。 例如，要根据借款人的收入水平、整体负债、资产状况等因素，合理明确贷款金额和期限，以免借款人各届还款额超过其还款能力。 自然人一户网络小额贷款馀额为30万元，为最近3年年均收入的三分之一以下，基本设定最高限额。 在保护顾客方面提出一些“禁止”，即禁止诱导借款人过度负债。 不正当或同意收集、保存、录用、非法贩运、泄露顾客新闻等禁止以暴力、威胁、侮辱、诽谤和骚扰的方式催促贷款的顾客新闻。 红线的划定有助于保护客户的合法权益。

资料来源/经济日报微信，经济日报

记者/彭江统一/视点事业室温宝臣

原标题:“网络小额贷款监督管理一锤子定音！ 这些事拿到钱也做不到。”

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