理财产品投资锦囊破解猫腻：合同越厚越不能签

本篇文章3062字，读完约8分钟

还应提供售后服务

当你买了一个产品，客户是“上帝”，但你买了之后，你还觉得自己是“上帝”吗？网友“牛飞”表示:大多数银行在销售理财产品后，并不关心客户。理财产品为什么不能提供售后服务？本人购买的理财产品在运营过程中的表现和收益如何？银行要反馈。

事实上，记者了解到，无论是中资银行还是外资银行，都不能把自己知道的一切都告诉投资者，更不用说售后服务了。

业内人士认为，与银行产品的完美信息相比，及时跟踪和披露其后续表现一直是银行的一个弱点。在相关市场机制不完善的情况下，这种情况对投资者利益的保护非常不利。因此，建议相关部门实施严格的信息披露制度，制定应强制的内容。

投资中长期产品

“RRR减息”对理财产品收益的“杀伤力”没有“减息”大。虽然一些银行已经微调了收益率，并发出了降低收益率的信号，但银行业内人士表示，这不会成为普遍现象，收益率普遍下降的现象还不太可能出现。

不过，银行家提醒，在“RRR减持”之后，投资者应该改变投资理财产品的思路。在目前情况下，最好关注中长期理财产品，锁定收益和风险。农行理财规划师(601288)提醒最近有闲钱的市民，中长期理财产品是不错的选择。

至于理财产品的选择，一些理财规划师认为，宽松的流动性有望惠及债券市场。此外，市场对央行进一步下行调整的预期继续升温，未来债券收益率可能大幅下降，而债券价格可能进一步上涨，这对持有纯浮动收益债券产品的投资者来说是好事。

财务经理误导了销售

在一位银行理财经理的“忽悠”下，汉口65岁的田太保买了13万元的保险产品。一年后，她想赎回，却被告知资产缩水至9.8万元。

像这样的案例在我们身边不胜枚举。记者发现，银行工作人员可以借助银行的信誉轻松获得储户的信任。无论是理财经理还是保险业务员，都能打动储户，尤其是中老年投资者。

“理财产品购买时，产品经理一般会告诉我们投资期限和收益率，很少主动说产品的风险。”戴先生之前买的一款理财产品，是理财经理介绍的，最终回报率没有定期存款高。“哎，能保护首都真好。”

某银行网点记者看到一位中年男子走进银行，工作人员马上招呼他说:“我能办理什么业务？”当得知中年男子想存入10万现金时，工作人员迅速热情地推荐了银行理财产品。记者发现，这位中年男子还没来得及看产品详情，就在工作人员的指导下签署了认购合同。

据业内人士介绍，银行在发行理财产品时，以高回报吸引投资者是一种严重的误导行为。

合同越厚，越不能签

如果投资者在投资前只听银行的声明，只看产品的收益，那么投资失败的概率很大。所以在购买银行理财产品之前，合同越厚，签的越不急。理解合同最简单的方法就是把握好一条规则:先看后面再看前面，因为风险警示写在后面。其次，先把重点放在浅色字上，而不是粗体字，因为浅色字是(银行)在保护自己。

不透明的产品信息

“我买的理财产品有产品说明书，上面说募集的资金用于投资股票、债券、基金等。但是，银行为什么选择这些投资品种，每种投资品种的投资比例是多少？投资价值在哪里？这些在产品手册中没有说明。”

近日，记者亲身体验了购买理财产品的体验。在某国有银行，工作人员表示，最近的销售是30天、48天和98天，收益率分别为4.5%、4.6%和4.7%。你想买哪一个？“48天？”记者回答，然后工作人员拿出三张表格说:“这里，这里，这里，签个字。”

该工作人员没有透露任何产品信息。记者忍不住问:“有产品说明书吗？”工人回答“是”，马上打印出一份所谓的“产品手册”。在这张a4纸上，字小如芝麻，几乎看不到投资标的、申购赎回时间、产品收益率等信息。

对于银行为什么选择这些投资目标，比如为什么选择这些股票或者指数，投资价值在哪里，没有更多的解释。业内人士认为，这个信息对投资者来说是最关键的，投资者只能根据这个信息来判断产品是否有投资价值。

不要赚你看不懂的钱

对于无法理解或理解的产品，业内人士建议投资者不要单方面追求高回报，“不要赚无法理解的钱”，最好不要接触与海外挂钩的产品。对于很多与海外挂钩的理财产品，说明往往非常复杂。另外，银行给出的预期最大收益一般是最好的收益，但得到最大收益的概率很低，一般只有1%或更低。投资者的收益一般低于最高收益，应扣除相关费用。因此，在购买理财产品时，不要总是关注回报率。

收入莫名其妙地蒸发了

在武昌某机构工作的祁先生，上周购买了5万元保底理财产品。这一周，他突然收到银行客服的短信:“支出(理财购买)50元。”敖先生很困惑。打电话核实后，才知道是购买理财产品的手续费。

“一分钱没赚到，就先花50块。”敖先生说:“银行没有提前通知他这样的费用。至少我应该有知情权。”敖先生认为，银行并不这样尊重投资者。

记者了解到，由于银监会没有明确规定理财产品的收费标准，银行通常会根据自身情况定价。部分银行在理财产品说明书中没有明确收费的金额和方式，而是在不通知投资者的情况下直接扣款。

业内人士爆料称，银行收取理财产品购买费，实际上降低了理财产品的平均收益率。比如某国有银行发行的理财产品，产品规格表明收益率为5.7%-6.8%。扣除销售率和托管率，客户预计年化收益率为4.7%。但记者发现，产品说明书上注明产品销售率为0.20%/年，产品保管率为0.05%/年。也就是说，除了这两项固定收费外，产品的实际回报率应该在5.45%到6.55%之间。根据说明书中建议的4.7%的回报率，少了0.7%到1.75%的费用。

收入的“缩水”是这样的

金融产品说明书中提到的收益率一般是指年化收益率。比如一个3个月的理财产品，年化收益率为4%，也就是说“4%”就是12个月的收益率。因此，即使获得了预期的回报，投资者也只能获得1000元的回报。投资者应考虑投资货币造成的汇率损失。比如在美国市场投资的dqii产品，即使实现了财务报表中的预期收益，实际收益也会随着人民币可能升值而缩水。

风险警告是徒劳的

某公司出纳小王最近购买了一款理财产品，预期收益6.5%，期限90天，认购金额10万元。产品过期后，完全没有利润。小王说当时买的时候银行工作人员说风险不大，产品广告上注明的是“收益率”而不是“预期收益率”。对此，银行工作人员笑着说，这一次只是罕见的现象。

记者发现，部分银行在理财广告的“收益”栏中直接标注“年收益率”，没有“预期”二字，容易误导公众，将“预期收益率”和“最高年收益率”视为“实际收益率”。此外，许多银行夸大了理财产品的盈利能力。他们以限量的名义，敦促犹豫不决的市民尽快购买。当被问及是否有风险时，他们往往会采取回避或故意降低风险的做法，导致一些人在选择理财产品时被误导。

虽然银行按照相关部门的要求做了所谓的风险预警声明，但实际意义上应该打上一个大问号。记者发现，销售人员在销售产品的过程中，要么忽略了“风险揭示”这一步，要么就直接忽略了。在一家外资银行，记者看到一位理财规划师在销售理财产品。理财规划师直接说:“风险披露栏还是要抄的。过一会儿，会录制另一个声音。这个游戏还是要去的。”

回报率越高，风险越大

银行推出的理财产品不同于银行储蓄。大多数理财产品都有一定的风险，风险和收益是相辅相成的。市民在购买理财产品时，要清楚了解这些问题，谨慎行事，“三思而后行”。

最近各银行推出了很多理财产品。公众应该记住，无论是回报和风险相对较高的信托基金项目，还是相对安全的阳光法案和债券项目。购买理财产品，一定要搞清楚资金流向。在购买之前，我们可以在网上查询相关信息，对投资目标有很好的了解。