月入六千零积蓄 如何理财积累教育深造资金

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别再为月光找借口了。控制消耗，强制节约，这些必须做的方法中，也可以有一个不降低生活质量的。

哪里可以省钱？

周峰26年故居:北京

职业:网络编辑月收入(税前):5000元至7000元

特点:冲动消费，工资已经还到信用卡了，从来没有“积累”。

周峰已经工作了四年，但他的存款仍然几乎为零。

他已经换了三次工作。现在工作稳定，工资也逐渐提高，但是每次拿工资，大部分都是用来还信用卡的。

上个月他在网上买了一台6000元的笔记本电脑，月薪发了。幸运的是，他选择了一张6个月分期付款的信用卡。“其实性价比不高。他喜欢自己喜欢的品牌，待机时间长。他买了，发现显卡是集成的。”周峰的女朋友认为他的花费不划算。

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周峰容易冲动消费。抽屉里有各种电子产品，哦，还有瑞士军刀。“看到就想买，基本没用过就加了新款式。”

他习惯了网上购物，喜欢看书。当他在网上闲逛时，他遇到了他想看的书，他把手伸进购物车。然而，现实是另一回事。很多书他买了以后就再也没开过。他喜欢音乐。我和朋友在一个乐队演奏，家里买了很多CD，但经常只听几盘。花在音乐上的钱一个月几百块。

和这个年龄的人一样，他有一群经常聚在一起的朋友。他们聊天，轮流主持，吃饭——这些事情在财务上永远是现实的——轮到他的时候，他们会一次性花掉1000元左右。另一个需要财政买单的现实是，他家里领养了两只流浪猫和一只流浪狗，每个月要花200块钱在伙食和洗浴护理上。

他有两张信用卡，一张限额5000，一张限额2万，最高的一张在一个记账日刷过1.1万。今年过年前终于还清了信用卡债务，他松了一口气。

他渐渐觉得应该存点钱。两个月过去了，他存了3000元。他希望在不改变太多基本生活习惯的情况下过上越来越好的生活。

他现在正在这样做:

记录成本流程。周峰从二月份开始使用手机即时记账软件。他记录了上月的收支表:

克制冲动消费。上个月，周峰想买一台ipad，但它提供的功能并不是他最需要的。最后，他买了一个kindle。从账面上看，这为他节省了2000多元。

限制信用卡消费。一张信用卡停产，主要用绑定到app store的那张，把自己的信用卡消费限制在1000元以内。但是这张卡的金额是2万元，很大程度上取决于自己的决心。

他的财务担忧:

现在住在北京昌平区回龙观，房租每个月800，比较便宜，但是不方便购物买菜。今年6月底我会考虑改租。我很担心一付三付的5000块房租够不够。

我准备去山东威海旅游，我爸妈去年在那里买了一个海景房。希望准备5000元和女朋友一起旅游。

父母一两年就要退休了，这个海景房之后还有8年的房贷，应该由周峰承担，每月2000元的支出。

这两年我想利用业余时间去读在职研究生。一年学费大概2.5万，不知道如何积累资金继续深造。

财务规划师的举措:

卓越理财投资管理有限公司首席理财规划师张国华认为，周峰已经有了限制消费和富余资金的意识，这是告别月光的必要转变。目前他的关键是开源节流，强制储蓄，然后再进一步考虑保护计划和投资计划。

他的短期财务目标可以概括如下:

控制消费，每月余额达到1800元左右；

1年内购买重疾保险；

暑假前准备好5000元差旅费；

2年内准备好5万元的继续教育基金。

张国华的理财建议:

●记账后要整理预算，控制冲动消费。

当然，单纯记录消费的方法并不能帮助平衡，但记录的目的是为了梳理支出流程，帮助判断什么是必要的消费，从而制定新的预算目标来控制消费。比如房租、水电、交通、通讯等必要的费用。可以固定，而其他购物和娱乐将节省很多空的房间。现在团购很普遍，可以减少当事人的开销。

消费要三思，物尽其用。必需品可以通过网购购买，性价比高。比如现在笔记本电脑配置不错，4000元左右。在适当的时候，信用卡的50天免息期也可以提高。但是对于自制力比较弱的人，建议选择金额较小的信用卡。

经过这样的努力，每月结余稳定在2000元左右，支出按4000元预算进行。将严格执行先储蓄后消费的方式，思维观念从“收入-支出=储蓄”转变为“收入-储蓄=支出”。随着工作经验的积累，如果一年后收入可以增加到7000元，余额可以改为3000元。

●年轻，用年终奖分配保险

安全性也是财务管理的重要组成部分。周峰除了社保没有其他商业保险，建议买一份带年终奖的重疾保险。而且年龄越小成本越低，月光族有强制储蓄的效果。目前市场上的重疾保险一般都是依附于终身寿险的。周峰处于青壮年时期，可以选择保额20万元、缴费年限20年的保险，每年只需缴纳5000元左右。如果没有特殊情况，建议不要提取股息，而是积累复利和利息，以抵御通货膨胀的影响。

●房租押金和差旅费准备

按照之前的消费控制计划，每月余额可以是2000元，这样3个月后就有6000元了，可以解决住房存款问题。剩下的1000元加上现有存款3000元可以作为旅游基金。可以选择从北京坐动车去山东旅游，有地方住。4000人民币够一趟。建议将人民币3000元的活期存款转为货币基金，货币基金的收益高于活期存款，流动性高，不需要手续费，在支付租赁保证金时可以随时支取。

●通过基金定投积累教育和继续教育资金

从7月份开始，搬家后要分摊的房租涨了，每月余额限定在1700元。两个基金可以定投，因为基金定投是他目前最适合积累和投资理财的方式，扣款日期可以定在发工资的第二天，强制储蓄的效果非常好。建议1700元分为1000元和700元。工资涨到7000元，余额分成1700元和1000元，分别定混合型基金和指数型基金。预计年化收益率为10%，这样2年后就能收回5.5万元，足够满足继续教育基金的需求。另外5000元可以作为生活应急储备基金。一般要准备至少3个月的支出需求，每月支出4300元

最后，考虑到一两年后他可能要承担每月2000元的抵押贷款，周峰需要通过良好的职业规划不断提高自己的工作技能和经验，这样他的收入才能稳步增加。读研究生是一个非常好的计划。收入显著增加后，注意把房贷控制在自己收入的合理范围内，一般房贷不能超过自己收入的30%。

我没有足够的钱每个月花。我该如何理财？

露露年龄:27岁住所:北京

职业:财务经理月收入(税后):7500元

特点:感觉钱不够花，没什么好减的。不会理财，只能赚更多的钱。

露露的财务报表听起来太没有说服力了——“我的消费没有夸张，完全正常，工资就是不够。理财与我无关。”但这正是很多和她差不多年纪的人经常抱怨的。

她在金融工作中挣很多钱。她的长辈都认为她应该更会安排自己的理财规划，但她总是月光，积蓄为零。

LULU在公司附近租了一套三居室的二居室，方便通勤，月租2000。她的办公室在国茂。"最便宜的套餐一般在25元左右."她几乎没有时间自己做饭，所以餐饮费用是个负担。

作为家里收入的中流砥柱，她每个月要给妈妈1000元的生活补贴。从去年开始，她给妈妈买了人寿保险，每月保费支出500元；她给自己配置了中美大都市的储蓄意外险和重疾险，保额分别是10万元和15万元，每个月会占用1000元。

衣服，护肤品，化妆品也是大开销。她不经常疯狂逛街，但是忙了一段时间后，她以“放松”的名义签了一大笔账单，那会是一笔不小的开支。“毕竟普通衣服要几百块钱”。

她现在有7张信用卡，其中4张是常用的。为了充分利用免息期，她还修改了卡的开票日期，比如6号一张，16号一张，26号三张，然后根据不同的消费期选择刷哪一张。房租应该是第一季度交的，所以她选择了用金额更高的信用卡，然后提前交房租。

她觉得自己像个陀螺。

她的财务担忧:

打算今年和还在学校读博士的男朋友结婚，但是没有多余的资金拍婚纱照，办婚礼。

我打算一个人租房子。我找到的两居室，月租4000，打算暂时承担一半，和现在的房租水平一样。

手头没有应急资金，缺乏保障。这是她的收入和支出图表:

财务规划师的举措:

张国华认为，这种“没钱管钱”的主观想法在80后职场人士中非常普遍，尤其是月光人，总觉得一个月的钱不够管钱。本质是没有形成正确的理财观念和意识，即使工资收入再涨，也还是“月光”。财务管理的意义其实在于学习资产管理的手段，同时安排好自己的生活来保证未来，这是一种生活态度。所以改变主意是第一步。

现在她需要调整几个财务计划:

●调整保险支出:

就现有的三险而言，总支出1500元，远超收入的10%，以目前的收入水平是不合适的。其中年保费6000元的意外险其实是附属于整个寿险的，性价比不高。由于配置的重疾保险具有保障和强制储蓄的功能，暂时不必考虑在意外险上花费过多，以免重复投保。所以建议花100元左右买一张消费意外险卡，保费金额可以达到10万元。

●调节消耗量:

根据收入和支出情况，余额可改为1300元，空房的具体储蓄在餐饮、社会活动和化妆品方面，强制性储蓄可通过固定资金投入的方式实施。即使支出预算不足，也可以用信用卡解决。特别是新搬的话，可以选择周围比较方便成熟的小区，早晚的饭钱也不会这么高。

●预留婚礼资金:

从本月开始，基金余额将投资于债券基金，预计年化收益约为7%。加上年终奖和退保费，年底将达到近3万元。至于婚礼，可以考虑成本更低、更省时省力的西式婚礼安排。也可以关注9月份的婚庆洽谈会和展会，找参展商讨论折扣。