高薪“月光族”不理财 当心30年后财不理你

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30年后你会喂自己吃什么？高收入高消费家庭的顶梁柱胡先生，看到书架上的这本书，顿时愣住了。他是一家公司重庆株洲分公司的总经理。他挣得很多，但压力很大。令他困惑的是，他不知不觉就把钱花光了。他也是“月光族”。

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据胡先生保守估计，年收入超过30万元。老婆32岁，在重庆一家公司上班，年收入5万左右。由于两人都是株洲人，在株洲定居，在株洲有家，分配到单位就不用担心用车的问题了。家里没有定期存款，有一个3岁的孩子。

财务管理目标

1、退休后实现养老和财务自由的生活。

2.加强保险保障。

家庭经济状况

自用实物资产负债表

日期:2012年4月15日姓名:胡先生、胡女士

资产金额(单位:人民币)

金融资产，流动资产3万

实物资产收藏品等。

其他个人资产权益0

负债0

投资净资产(总资产-总负债)30，000

日期:2012年4月15日姓名:胡先生、胡女士

资产金额(单位:人民币)

住房实物资产80万

奢侈品20万

总资产为100万英镑

负债自住住房贷款0

投资净资产(总资产-总负债)100万

财务策划

现在就开始计划现金

胡先生年收入30万，在株洲算是高薪人士，但流动资产只有3万，几乎没有存款。光大银行株洲长江路支行财务经理分析说，胡先生没有一个完善的家庭理财计划。如果他的工资收入受到影响，他的家庭收入会大大减少，所以现在必须进行家庭现金计划。

范双建议6万元作为家庭应急基金准备金，存入银行，可以通过零存整取的方式强制储蓄。

所谓“手里有余地，心里没慌”。目前房价处于低位。范双还建议胡士泰减少一部分消费支出，投资房地产。以他目前的收入，可以考虑购买房产进行投资。在考虑房地产投资时，可以考虑投资高档写字楼和商铺，理想的租金收入应该达到7% ~ 10%。

“随着业务和工作收入的增长，买房后现有资产会减少。随着孩子年龄的增长，上学、结婚等费用。，未来家庭支出将逐渐增加，这将带来现金流紧张。建议提前为孩子准备一笔基金，作为教育基金。”范双说。

在投资方面，范双建议可以考虑将固定收益信托等金融产品用于国内市场的短期投资。

保险建议

建议由胡女士投保一切险

株洲大院理财工作室家庭理财顾问凌舒表示，胡先生的家庭理财有两大诉求:一是完善重疾和意外险，二是家庭理财和养老规划。

据统计，女性比男性多活7~8年。凌叔建议，胡女士应该是养老保险的投保人，以最大限度地发挥政策的效益。

建议胡太太买两个分红保险，每年2万，60岁时可以拿到38万左右，60岁到终身每年领取1.2万左右。

保险策划一

项目保险产品年保费支付年限保险金额保险收入

胡先生

康宁终身9400，20年10万

如遇重疾或意外伤害，损失30万元，合同终止；一生平安，留给孩子30万的利润。

康宁4100元终身，5万元20年

重疾、意外伤亡赔偿15万元，合同终止；人生平安，留给孩子15万。

胡女士

福禄信尊10年1万元

60岁收本金；从保险到60岁的固定收益为13.36万元，不确定的年度分红收益预计为12.25万元。

宋河10年1万

从60岁开始，我每年会收到4915元，加上5100元的不确定分红收入，每年大概是10000元左右，直到我的人生。

保险规划二

株洲泰康营销总部负责人叶分析，胡先生年龄33-47岁，每年存款38545元；48 ~63岁，每年存款5510元，累计账户价值60岁52万元，80岁188万元。叶建议胡先生60岁开始领取，每年可领取4.2万元至终身，最后在他死后返还账户价值52万元；如果63岁之前没有大病理赔，还可以一次性领取36万元安康寿金。

保险类型名称基本保险金额/副本保险期第一年保费支付期

泰康财富赢家人寿保险计划20份20010元15年

安康生活重疾保障计划15万元30年13025元15年

吉祥附随定期寿险100万元30年5350元30年

附加意外伤害医疗保险160元中每年5000元