为什么亏钱的总是我 三大理财误区需彻底远离

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近年来，随着人们投资理财意识的增强，许多人选择用钱来投资理财，而不是把钱存在银行里。但遗憾的是，部分市民理财不畅。股票被套、基金净值缩水、退保、银行理财纠纷等现象时有发生。那么，如何恰当地投资理财呢？值此“315”之际

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在消费者权益保护日之际，记者对公民的财务状况进行了抽样调查，探讨了公民在财务管理中容易陷入的误区，并邀请了著名的财务专家给出解决方案。

误解1

基金投资只看排名和踩雷

案例:

老刘，一个基础公民，他有自己的选资理论:按排名买基金，不买前十。去年年初，老刘买下了当时排名第一的华商。“基金排名靠前自然有原因。我觉得主要原因是基金经理的投资水平比较高。购买这样的明星基金更让人放心，也更有可能获得收益。”

老刘关注的是基金经理选股的业绩，却没有意识到排名描述的是过去的基金投资业绩，而基本人买的基金属于未来。在去年资本市场疲软的情况下，老刘买的基金自然很难盈利。更让老刘郁闷的是，去年他按排名买入基金的方法失败，导致他损失更大。“华商史圣(630002，基金吧)2010年排名第一。当时市场对这只基金的评价很高，基金经理孙建波一下子成了明星投资人。”老刘没想到的是，年底基金全年亏损27.92%，不仅表现不如大盘，也未能达到股票型基金的平均表现，排名变化很大，从2010年的冠军到垫底的位置。

对策:

根据王俊岭华泰证券的分析，基金排名是基金过往业绩的体现，仅代表历史。在选择基金时，一定不能只看排名，尤其是周排名、月排名、季排名等短期排名。投资者在选择基金时，一方面要综合考察其短期、中期和长期的表现，另一方面要考虑风险调整后的收益，也就是说要看其长期的业绩排名是否稳定，只有长期表现稳定、收益可观的基金才是好的投资目标。同时，选择什么样的基金必须仔细分析比较，结合市场环境，而不是单纯以基金的排名作为选择标准，否则投资会遭受损失。“只买好的，不看排名”，这才是正确的基金投资方式。

误解2

把保险当成错误的投资“轿子”

案例:

重投资轻担保，只为保险的投资功能投保，而忽视了保险为家庭理财保驾护航的基本功能。有些公民在投保时有这样的误解。保险的本质功能是保证，主要功能是化解未知风险。为了获取利益而投保，很大程度上是“嫁错了人坐错了轿子”。

"这份保险的分红怎么可能只有144.20元？"建筑师余先生不擅长保险。前年，于先生在银行理财柜台签了一份分红保险，每年赔付1万元。宣传资料中的前三项五个特征，他记忆犹新:“定息”、“年分红”、“复利积累”。“当时工作人员还给我看了往年收益率汇总表，几乎都在4%以上。我认为这种投资可以一举两得，而且可以保证不损失稳定的利润。为什么去年收益率只有1.4%？看来保险真的不靠谱。"

有和余老师一样抱怨的人不在少数。被保险人这么看重保险的分红功能，其实是陷入了对保险的一个很大的误区，把保险当成了投资。正是分红保险、投资连结保险、万能保险等新的寿险产品，容易导致这种误解。这类产品除了寿险功能外，还会给投保人带来一定的利润预期，但投保人不要颠倒二者之间的主次关系。如果我们只为投资而投保这些产品，我们会发现这些产品的性能不会达到预期，甚至会让人非常失望。

对策:

理财规划师李健说，保险和投资不应该混淆。在考虑是否投保时，首先要关注保障功能本身，其次才是投资部分。分红保险、投资连结保险、万能保险一般都比较贵，不适合刚开始职业生涯的年轻人。当金融环境动荡时，保费中止的危机更容易发生。同样保费下，如果选择保费不退的消费品，保险金额会更高，保险会更到位。当然，如果你对分红、投资、万能产品的功能有清晰的认识，在保障和投资之间找到平衡，充分利用各自的特点为自己所用，相信产品最终会让你达到满意的保险和理财目的。

误解3

购买理财产品只看预期收益

记者在采访中了解到，部分市民在选择银行理财产品时，将收益率作为唯一的“刚性指标”，只选择预期收益率高的产品，不顾产品的风险几何，也不顾产品的预期收益率能否实现，导致金融纠纷频发。

案例:

“这个产品的产量是多少？”在选择投资理财产品时，这是大多数投资者必须要问的问题，也是他们最关注的问题。尽管近年来金融产品市场不断发展，但过去一些机构以“预期收益率”吸引投资者注意力的做法已被明确禁止。但很多投资者在选择产品时仍然习惯于以“收益率”为唯一标准，投资只看收益率，导致理财不当。

去年3月，曾庆红购买了一种挂钩金融产品。“当时对该产品进行估值的主要原因是，其最高预期回报率可能达到8%左右。”曾先生认为，在股市低迷的情况下，理财产品的收益率可以达到8%，已经是令人满意的收益率了。但令曾先生不解的是，产品运行不到5个月后，由于挂钩股票跌破预设最低价格，产品自动终止。除了未能获得预期的8%的收入，曾先生还损失了10%的本金。

直到这时，曾先生才想起仔细研究他的产品规格。原本预计8%的回报率只是在最理想的情况下能够实现的最高回报率。由于曾先生的投资期恰逢欧债危机加剧，挂钩股票跌破产品设定的最低价格，引发产品自动终止。由于是部分担保产品，曾先生最终获得了90%的本金。

对策:

兴业银行理财经理陈喆表示，人们在购买理财产品时，首先要了解自己的财务状况，知道自己处于什么阶段，提前做好理财计划。其次，公民从收益率上选择银行理财产品是可以理解的，但必须清楚收益背后的风险，了解理财产品的投资方向，无论是投资大宗商品还是债券，还是其他类别。再次，人们在购买理财产品之前，首先要看清楚合同中约定的内容，再漂亮也要口头宣传，最后要归结到合同上。值得一提的是，在对收益率的误解中有一个越来越典型的现象，就是用“年化收益率”来代替产品的收益预期。所谓年化收益率一般可以在较长的投资期内实现，短期内会有偏差。再者，年化收益率对应的是一年的收益情况，短期内得不到相应的本金百分比。比如一个年化收益率为12%的产品，如果投资期限是一个月，那么即使年化收益率达到12%，其最终回报也只是本金的1%。(来源:中国网)